Ինչպես է ձևավորվում և հաշվարկվում ապագա կենսաթոշակը. Անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալը կդառնա «ֆինանսական անգրագիտության հարկ» Անհատական ​​կենսաթոշակային խնայողությունների համակարգ.

2002 թվականից պետությունը փորձել է բարեփոխել քաղաքացիների կենսաթոշակային համակարգը։

Վճարը բաժանված է երեք բաղադրիչի.

• հիմնական;
• ապահովագրություն;
• կուտակային.

Սահմանված է, որ յուրաքանչյուր մասը քաղաքացուն փոխանցվում է ֆինանսավորման տարբեր աղբյուրներից։ Վերջին պաշտոնը՝ մինչև կուտակված միջոցներն ամբողջությամբ ծախսվեն։

Հարգելի ընթերցողներ. Հոդվածում խոսվում է իրավական խնդիրների լուծման բնորոշ ուղիների մասին, սակայն յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է: Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ!

Ինչ է սա?

Օրենսդիրը կուտակային կենսաթոշակների հետ կապված հարցերը լուծել է՝ ընդունելով թիվ 400 դաշնային օրենքը։

Անհատական ​​խնայողական կապիտալ հասկացությունը ենթադրում է թոշակառուին փոխհատուցելու այն եկամուտը, որը նա հիպոթետիկորեն կարող էր ստանալ՝ շարունակելով աշխատել։

Անհատական ​​խնայողական կապիտալը քաղաքացիների կամավոր մուծումներն են՝ կենսաթոշակ ստանալուց հետո եկամուտներն ավելացնելու համար:

Պայմաններ

Ծրագրի համաձայն՝ 2002 թվականի բարեփոխումից հետո յուրաքանչյուր աշխատող քաղաքացի հնարավորություն ուներ հարկային վճարների մինչև 6%-ը փոխանցել ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամ։

Մինչ օրս մուծումներ վճարողների միայն հինգերորդն է որոշել ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների մասին, և միայն մի քանիսն են ընտրել կառավարման ընկերությունները:

2012 թվականից սկսած պետք է սկսվեր կուտակային կենսաթոշակի հաշվարկը, սակայն փոքր գումարների պատճառով այս ընթացակարգը չի իրականացվել։

2014 թվականից խնայողությունների վճարումն ամբողջությամբ կասեցվել է, իսկ միջոցները (6%) ուղարկվում են ապահովագրական կենսաթոշակային հաշվին։

Կառավարությունն այժմ սեղանին է կուտակային կապիտալի կառավարման նոր ծրագրով, որը պետք է ամբողջությամբ գործի 2019թ.

Այսօր լրացուցիչ կենսաթոշակ կուտակելու համար կան հետևյալ պայմանները.

1. Դիմորդն ինքն է ընտրում վճարումների տևողությունը (5 տարուց):
2. Միջոցները ենթակա չեն բաժանման երրորդ անձանց կողմից ամուսնալուծության կամ դատարանի միջոցով դուրս գալու ժամանակ:
3. Կուտակված կապիտալը ժառանգվում է:
4. Դուք կարող եք օգտագործել այն նախքան թոշակի անցնելը:

Անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի հայեցակարգ

Քանի որ մեր երկրում կուտակային կենսաթոշակը չի մշակվել քաղաքացիների մեծ անվստահության և ցածր եկամուտների պատճառով, փորձ է արվել փոխել այս համակարգը և անցում կատարել անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի (IPC):

IPC-ն այն ֆինանսն է, որը աշխատողը կարող է կամավոր կերպով իր վաստակից փոխանցել իր ընտրած ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամ: Ծրագրի առաջին տարում գործում է զրոյական դրույքաչափ, որը տարեկան կավելանա 1%-ով։

Առավելագույնը 6 տոկոս է, ինչպես եղավ կուտակայինի դեպքում։ Այնուամենայնիվ, քաղաքացին կարող է հրաժարվել նման պահումներից:

Թեև օրենքն ասում է, որ բոլոր աշխատողները «լռելյայն» ծրագրի մասնակիցներ են, օրենսդիրը սահմանել է ՄՓՀ-ից հրաժարվելու հնարավորությունը՝ գործատուին վճարումներից հրաժարվելու դիմում ներկայացնելու միջոցով:

Այդ միջոցները պետք է տեղաբաշխվեն միայն ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներում։

Նման վճարողների համար կկազմակերպվի հարկային արտոնությունների համակարգ, որը կընդլայնի խնայողական կապիտալից օգտվել ցանկացողների շրջանակը։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդը և կառավարման ընկերությունները բացառված են IPC ստացողների թվից:

Որտեղի՞ց կարող եմ ստանալ այն:

Ենթադրվում է, որ կենսաթոշակառուն կուտակված միջոցներ է ստանում ոչ պետական ​​կենսաթոշակային ֆոնդի հաշվից։ Նրանց տեղափոխության վերաբերյալ պայմանագիր է կազմվում։

Հնարավոր է ստանալ միանվագ վճար, բաժանել վճարումները որոշակի ժամանակահատվածում, ինչպես նաև մինչև մահ:

NPF-ները հաճախ ստեղծվում են որպես բանկերի դուստր ձեռնարկություններ, և այստեղից հաճախորդի միջոցները տեղադրվում են մայր բանկի հաշվին: Կենսաթոշակառուի համար դրամական միջոցներ ստանալու նվազագույն ժամկետը 5 տարի է։

Եկեք նայենք NPF-ի առաջարկներին համեմատական ​​աղյուսակում.

Ֆոնդերում առկա միջոցների անվտանգությունն ապահովվում է դրանց ապահովագրության միջոցով՝ ռիսկերն ամբողջությամբ ծածկելու համար:

Ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես է դա տեղի ունենում: Այնուհետև պետք է կարդալ հոդվածը, որը տրված է հղումով։

Եթե ​​ձեզ հետաքրքրում է հարցը՝ ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ զինվորական թոշակառուների կենսաթոշակի ապահովագրական մասի համար դիմելու համար, ապա խորհուրդ ենք տալիս գնալ և կարդալ հոդվածը։

Այսպիսով, Gazfond-ը միացել է այս ծառայությունների շուկայի երեք խոշորագույն մասնակիցներին.

• «Համաձայնագիր»;
• «Պրոմագրոֆոնդ»;
• KIT Finance.

Կենսաթոշակների ինդեքսավորում

Կենսաթոշակային վճարումների ինդեքսավորման անհրաժեշտությունը սահմանվում է օրենսդրական մակարդակով: Սա վերաբերում է ինչպես ապահովագրությանը, այնպես էլ երկրի բնակչության կենսաթոշակային այլ տեսակներին:

Ինդեքսավորումն իրականացվում է յուրաքանչյուր տարվա ապրիլի 1-ից՝ Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության որոշման հիման վրա, ինչպես նաև հունվարի 1-ից՝ երկրի հաջորդ տարվա բյուջեի մասին օրենքի հիման վրա:

2019 թվականին սոցիալական նպաստների ինդեքսավորման տոկոսը կազմում է 1.5%, իսկ ապահովագրական նպաստները՝ 0.38% (տարվա համար նախատեսված գնաճի ցուցանիշի հիման վրա՝ 5.8%)։

օրենք

Երկրի բնակչության վրա ազդող ցանկացած գործընթաց կարգավորվում է Ռուսաստանի երկպալատ օրենսդիր մարմնի՝ Դաշնության խորհրդի և Պետդումայի կողմից: Յուրաքանչյուր օրենք հաստատվում է մեկ պալատում և միայն դրանից հետո է գնում վերին պալատ՝ վերջնական հաստատման համար։

Այժմ կառավարությունը քննարկում է խնայողական համակարգի ապագան որոշող մեկ այլ կարգավորող ակտ՝ անհատական ​​խնայողական կապիտալը։ Այս հարցը շուտով կներկայացվի օրենսդրական մակարդակով ընդունման։

Փաստաթղթերի ցանկ

Ոչ պետական ​​կենսաթոշակային ֆոնդում հաշիվ բացելու համար քաղաքացուն անհրաժեշտ է դիմում, անձնագրի տվյալներ, հարկային նույնականացման համարը և կապի տեսակը (հեռախոսահամար, էլ. փոստ, բնակության հասցե):

Ստացողի պահանջները

Սովորաբար, խնայողական միջոցները մի կողմ են դրվում երկար ժամանակով: Հետևաբար, NPF-ները, նույնիսկ սեփական գործունեությունը խախտելու համար, խրախուսում են քաղաքացիներին շահագրգռված չլինել ներդրված միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերման հարցում:

Օրինակ, NPF Սբերբանկը ներկայացրել է հետևյալ չափանիշները.

• առաջին 24 ամիսների ընթացքում ներդրված միջոցների 4/5-ը հասանելի է դուրսբերման համար.
• 24-ից 60 ամիս՝ ամբողջ ներդրումը և ներդրումային եկամտի 50%-ը.
• ավելի քան 60 ամիս՝ ավանդներից և ներդրումներից ստացված բոլոր եկամուտները:

Պայմաններ և վճարումներ

NPF-ները քաղաքացիներից գումար են ընդունում մինչև ապահովագրական կենսաթոշակ ստանալու իրավունքը ստանալու օրվանից սկսած 3 տարին լրանալը: Հիմնադրամի հաճախորդը կարող է հետ վերցնել ներդրված միջոցները համագործակցության մեկնարկից 5 տարի հետո միայն:

Որոշ դեպքերում հնարավոր է վաղաժամ ֆինանսավորում ստանալ.

1. Եկամտի աղբյուրի կորուստ.
2. Հաճախորդի կամ ընտանիքի անդամների մոտ լուրջ հիվանդության հայտնաբերում.
3. Պարտքի պարտավորությունների վճարում.

IPC-ի հայեցակարգի համաձայն՝ հաճախորդները հնարավորություն ունեն պահանջել մինչև 5 տարի ժամկետ՝ առանց վճարումների:

Մինչև կյանքի վերջ վճարումները հաշվարկվում են՝ ելնելով թոշակի անցնելուց հետո տղամարդկանց և կանանց գոյատևման միջին ժամանակից: Պետական ​​վիճակագրական ծառայության տվյալներով այն համապատասխանաբար հավասար է 16 և 20 տարվա։

Առավելություններն ու թերությունները

Անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի հայեցակարգը հուշում է, որ եթե քաղաքացին նախօրոք հոգա իր կենսաթոշակային վճարումները՝ 25-30 տարի առաջ, ապա նա կկարողանա գրեթե կրկնապատկել կուտակված միջոցների չափը (6%-ով):

Ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամները քաղաքացիներին հնարավորություն են տալիս միջոցներ ներդնել ավելի գրավիչ պայմաններով, քան բանկային ավանդները: Բոլոր խնայողությունները ապահովագրված են ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների կողմից, ինչը նշանակում է, որ միջոցները չվճարելու ռիսկերը նվազագույնի են հասցվում։

Կուտակային կապիտալի թերություններն այն են, որ միայն երիտասարդները կարող են օգտվել դրա լիարժեք առավելություններից։ Սա շատ հեռավոր հեռանկար է, և այժմ քչերն են մտածում իրենց եկամուտների մասին թոշակ ստանալուց հետո։

Իսկ թե որոնք, կարող եք պարզել հոդվածից։

Մարդկանց համար, ովքեր ստանում են միջին հանրապետականից ցածր աշխատավարձ, խնայողությունների չափը նույնիսկ 10-15 տարվա ընթացքում էական չի լինի:

Քանի որ կուտակային կենսաթոշակը պակաս է ապահովագրական կենսաթոշակի 5%-ից, կուտակված ֆինանսները ավելացվել են ապահովագրության ծավալին կամ փոխանցվել կենսաթոշակային անհատական ​​գործակիցներին:

2014 թվականից խնայողական համակարգում միջոցների մուտքերը սառեցվել են։ Անհատական ​​խնայողական կապիտալը դեռևս ամրագրված չէ օրենքով, ինչը կասկածի տակ է դնում 2019 թվականի հունվարին դրա ներդրումը։

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և շաբաթը 7 օր.

Անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալը պետք է վաստակվի 2019 թվականից։ Շատ մանրամասներ դեռ պետք է մշակվեն։ Ֆինանսների նախարարությունն այժմ ավարտում է կամավոր կենսաթոշակային խնայողությունների ավտոբաժանորդագրման օրինական գրանցման աշխատանքները։ Ի՞նչ է նշանակում ավտոմատ բաժանորդագրություն և որքա՞ն պետք է վճարեք:

«Իրավական առումով դժվար պատմություն».

Նոր համակարգը հիմնված կլինի ավտոմատ բաժանորդագրության վրա. գործատուն լռելյայն կմիացնի աշխատողին IPC-ին: Եթե ​​աշխատողը չի ցանկանում վճարումներ փոխանցել, նա ստիպված կլինի մերժում գրել: Ներդրումները աստիճանաբար կավելանան (առաջին տարում 0%-ից, մեկ տարի հետո՝ 1%-ից, երկու տարի հետո՝ 2%-ից), ի վերջո հասնելով 6%-ի։ Համակարգին մասնակցությունը ենթակա է արձակուրդի (մինչև հինգ տարի) - այս ժամանակահատվածում վճարումները կարող են կասեցվել:

Անցած շաբաթվա վերջին Ալեքսեյ Մոիսեևը լրագրողներին ասաց, որ Ֆինանսների նախարարությունը և Կենտրոնական բանկը ավարտում են ավտոբաժանորդագրությունների օրինական գրանցման աշխատանքները։ Նա դա անվանեց «իրավական առումով բարդ պատմություն»՝ հավելելով, որ կոնկրետ ձևակերպումը վերջնական տեսքի կբերվի։ Առաջին հայացքից կենսաթոշակային վճարների ավտոմատ բաժանորդագրումը կարծես պարտադրված ծառայություն լինի։ Այնուամենայնիվ, այստեղ աշխատողների իրավունքների խախտումներ չկան, բացատրում է Westside իրավաբանական ընկերության գործընկեր Սերգեյ Վոդոլագինը։ Այստեղ ակտիվանում է քաղաքացիական իրավունքի դիսպոզիտիվ նորմերի նման մեխանիզմը՝ կողմերը կարող են իրենց հարաբերությունները կարգավորել այնպես, ինչպես ցանկանում են, բայց եթե չեն օգտվում իրենց իրավունքից, ապա սկսում է գործել պետության սահմանած նորմը։ «Ինչը, ի դեպ, սովորաբար ընկալվում է օրենսդիրի կողմից՝ ելնելով այն բանից, թե ինչպես կողմերն իրենք կսահմանեն փոխադարձ իրավունքներն ու պարտականությունները իրենց համաձայնությամբ»,- ասում է Վոդոլագինը։ Փաստաբանը միաժամանակ շեշտում է, որ մարդը պետք է տեղեկացված լինի առկա տարբերակների մասին, որպեսզի իր կատարած ընտրությունը (այդ թվում՝ լռության միջոցով) տեղեկացված լինի։

«Դա կընկալվի որպես լրացուցիչ հարկ».

NPF ՎՏԲ Կենսաթոշակային հիմնադրամի գլխավոր տնօրեն Լարիսա Գորչակովսկայան նշում է, որ վերջին մի քանի տարիների ընթացքում քաղաքացիների խնայողություններն ավելացել են միայն ներդրումային եկամուտների, այլ ոչ թե գործատուի ներդրումների շնորհիվ: Նրա կարծիքով, IPC-ն լավ հնարավորություն է խնայողությունները նորից սկսելու համար։ Քաղաքացիներին խնայողություն խրախուսելու համար հայեցակարգը նախատեսում է հարկային արտոնություններ. ներդրման գումարը (մինչև 6%) կկարողանա ստանալ անձնական եկամտահարկի նվազեցում (6% ներդրումով, եկամտահարկը կգանձվի 94 ռուբլու վրա յուրաքանչյուր 100-ից: աշխատավարձի ռուբլի): Այնուամենայնիվ, փորձագետները վստահ չեն, որ դա բավարար է մարդկանց ներգրավելու PCI-ին մասնակցելու համար: «Այս ամենն ընկալվելու է որպես եկամտի/աշխատավարձի լրացուցիչ հարկ։ Մարդիկ կփնտրեն համակարգում մասնակցության «օպտիմալ» մակարդակ՝ նոր հարկից ֆինանսական կորուստները նվազագույնի հասցնելու համար։ Չկա հավատ կենսաթոշակային բաղադրիչի առավելությունների նկատմամբ, հատկապես կուտակային մասի փաստացի վերացման ֆոնին»,- ասում է Ռուսաստանի տնտեսագիտական ​​դպրոցի պրոֆեսոր, Տնտեսական և ֆինանսական հետազոտությունների և զարգացման կենտրոնի առաջատար գիտաշխատող Իրինա Դենիսովան։ (CEFIR):

Ըստ Նիկոլայ Սիդորովի, մարդկանց դեպի համակարգ ներգրավելը բավարար չէ, նրանք պետք է ցանկանան մասնակցել դրան և խնայել։ Լրացուցիչ խթաններ են պետք, քանի որ այսօր շատերի համար IPC-ին մասնակցելը լինելու է ոչ թե շքեղությունից, այլ ամենաանհրաժեշտը հրաժարվելու խնդիր։ Իսկապես, շատ ռուսների համար աշխատավարձի 6%-ը նշանակալի ցուցանիշ է։ Ռոսստատի տվյալներով՝ երկրում միջին ամսական աշխատավարձն այժմ կազմում է 36,7 հազար ռուբլի։ Սոցիոլոգիական հարցումները ցույց են տալիս, որ շատերը պարզապես խնայելու ոչինչ չունեն. ըստ FOM-ի, հարցվածների 39%-ը սկսել է ավելի շատ խնայել մթերային ապրանքների վրա վերջին վեց ամիսների ընթացքում, ևս 24%-ը խնայում է հագուստի և կոշիկի վրա:

«Դժվար է խոսել այն մասին, ինչը դեռ չի ընդունվել։ Այն, որ կապը կլինի ավտոմատ, փոքր հնարք է. որոշակի թվով մարդիկ համակարգում կմնան ծուլության (քանի որ դուք ինքներդ պետք է մերժում գրեք) կամ անուշադրության պատճառով, ասում է FBK-ի տնտեսական և գլխավոր տնօրեն Սերգեյ Պյատենկոն: Իրավաբանական դպրոց. «Սակայն անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի հանրաճանաչության համար երկու խոչընդոտ կա. Նախ, ռուսները դեռ հակված չեն մտածել իրենց ապագա կենսաթոշակի մասին։ «Գնա գործի, սկսիր խնայել թոշակի համար» արևմտյան մոդելը մեզ մոտ չի աշխատում։ Ընդ որում, ոչ միայն 20 տարեկանները, այլեւ 40 տարեկանները չեն մտածում թոշակի անցնելու մասին, սա սկզբունքային խոչընդոտ է»։

Մեկ այլ խոչընդոտ, ըստ Պյատենկոյի, հավատի բացակայությունն է, որ պետությունը կենսաթոշակային հետագա փոփոխություններ չի կատարի։ «Նույնիսկ նրանք, ովքեր մտածում են IPC-ի մասին, պարզ թվաբանություն կանեն՝ հաշվարկելու համար. «որքա՞ն կստանամ, եթե այսքան գումար ներդրեմ IPC-ին, և որքան, եթե նույն գումարը դնեմ Սբերբանկում ավանդի վրա»: Չնայած այն հանգամանքին, որ վերջին 20 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի բանկային համակարգը մեծապես փոխվել է, համաշխարհային ցնցումներ չեն եղել, և Սբերբանկում ավանդները դեռ «չեն փչանում», ասում է փորձագետը: Որպեսզի IPC-ն հայտնի դառնա, այն պետք է զգալիորեն ավելի շահավետ լինի, քան ավանդը:

Ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների ազգային ասոցիացիան (NAPF) կարծում է, որ IPC-ի հաջող իրականացման համար հարկային խթանները բավարար չեն: Ասոցիացիան պետությանը կառաջարկի համաֆինանսավորել համակարգը, օրինակ՝ համաձայն 3% պետական ​​բաժնեմասի սխեմայի՝ համապատասխանաբար 6% քաղաքացիների և 2% 4%-ի համար: «Տարբեր արժանահավատ և ոչ այնքան արժանահավատ պատրվակներով 36 միլիոն մարդուց, ովքեր գիտակցաբար ընտրություն են կատարել կուտակային մասի օգտին, առանց իրենց համաձայնության, իրական փող են վերցրել և փոխարինել պայմանական միավորներով՝ կենսաթոշակային միավորներով։ Մարդիկ ավելի լավ կհասկանան պետությունը, եթե իրական փողերը վերադարձվեն որպես խնայողության խթան և դա տեսնեն իրենց հաշիվներում։ Նրանք կհասկանան, որ այդ գումարները կարող են ժառանգվել՝ ի տարբերություն կենսաթոշակային միավորների»,- ասել է NAPF-ի նախագահ Կոնստանտին Ուգրյումովը։

«Մեզ 35-40 տարի է պետք՝ առանց ցնցումների և բարեփոխումների».

Նաև, Սերգեյ Շվեցովի խոսքով, կառավարող ընկերությունները կարող են դուրս մնալ IPC հայեցակարգից։ Այն քաղաքացիների խնայողությունները, ովքեր ուղղակիորեն ընտրել են ոչ թե ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամ, այլ մասնավոր կառավարման ընկերություն, կփոխանցվեն ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներին։ Այսօր այս ընտրությունը կատարել է 500 հազար մարդ (նրանց խնայողությունները կազմում են 40 միլիարդ ռուբլի, իսկ ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներում խնայողությունների ծավալը գերազանցում է 2 տրիլիոն ռուբլին)։

«Կենսաթոշակային համակարգը, հատկապես բազմաստիճանը, շատ բարդ մեխանիզմ է, որը կառավարելը դժվար և ծախսատար է։ Ուստի հասկանալի է պետության ցանկությունը՝ հնարավորինս պարզեցնել նոր կամավոր բաղադրիչը», - նշում է Alfa Capital Management Company-ի ռազմավարական զարգացման տնօրեն Վադիմ Լոգինովը: Բայց, ըստ նրա, պետք է հաշվի առնել նաև այլ գործոններ՝ մարդկանց ոչ թե երկու, այլ երեք ընտրություն տալը միանգամայն հնարավոր կլինի՝ միավորներ, NPF կամ կառավարող ընկերություն։ «Կառավարիչ ընկերությունները ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներից ոչ պակաս պատրաստ են ընդունելու կամավոր կենսաթոշակային խնայողությունները։ Այդ հիմնադրամները դեռ պետք է խստացնեն ռիսկերի վերահսկման մեխանիզմները և ներդրումային բաղադրիչները»,- վստահ է Լոգինովը։ «Արդյունավետ կենտրոնացված հաշվապահական համակարգի և երաշխիքային համակարգի առկայության դեպքում միանգամայն հնարավոր է դիտարկել կառավարող ընկերության մասնակցության պահպանման հարցը»։ Լոգինովի խոսքով, կամավոր բաղադրիչների մշակման միջազգային օրինակները ցույց են տալիս, որ կենսաթոշակային ֆոնդերում կոլեկտիվ ձևերի հետ մեկտեղ հաջողությամբ զարգանում են նաև անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները։

IPC-ի մանրամասները դեռ կմշակվեն։ Սակայն ամենակարեւորը, փորձագետների կարծիքով, քաղաքացիների համար իրավական երաշխիքների ի հայտ գալն է։ Ներառյալ այն փաստը, որ նրանց կենսաթոշակային խնայողությունները կփոխանցվեն IPC-ին առանց որևէ սառեցման, և բյուջետային նպատակներով այդ գումարների ցանկացած դուրսբերման հնարավորությունը ընդմիշտ կբացառվի, ընդգծում է Կոնստանտին Ուգրյումովը։ Նրա խոսքով, որպեսզի կենսաթոշակային համակարգը աշխատի, դրա արդյունքները պետք է տեսնի առնվազն մեկ սերունդ։ Եվ սա 35-40 տարի է՝ առանց ցնցումների և «բարեփոխումների քորի»։ «Պետք է այնպիսի համակարգ ստեղծենք, որ ամեն ինչ վերակառուցել ցանկացողները տեսանելի ապագայում նման օրինական հնարավորություն չունենան»,- եզրափակում է նա։

Կառավարության կողմից 2014թ.-ից ընդունված այսպես կոչված «կենսաթոշակային խնայողությունների սառեցման» կապակցությամբ արդեն մի քանի տարի է, ինչ Կենտրոնական բանկը և Ֆինանսների նախարարությունը փոխարինող են մշակում. անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալ (IPC). Նոր համակարգի մեկ այլ աշխատանքային անվանումը երաշխավորված կենսաթոշակային պրոդուկտն է։ IPC-ի հայեցակարգը նախատեսում է, որ աշխատողը իր աշխատավարձից հանում է կամավոր վճարումներ՝ իր ապագա կենսաթոշակը ձևավորելու համար: Նախատեսվում է, որ ՄՊՀ-ի ձևավորման համար ամսական վճարը կսահմանի ինքը՝ աշխատողը (առաջարկվում է վճարման դրույքաչափը՝ աշխատավարձի 0%-ից 6%-ի չափով):

Դեռևս 2018 թվականի մայիսին Սանկտ Պետերբուրգում SPIEF-2018 միջազգային տնտեսական ֆորումում Ռուսաստանի առաջին փոխվարչապետ և ֆինանսների նախարար Անտոն Սիլուանովը հայտարարեց, որ կառավարությունը չի նախատեսում ապասառեցնել կենսաթոշակային խնայողությունները և վերադառնալ պարտադիր խնայողությունների համակարգին։ չի լինի, և կամավոր համակարգ կզարգանա.

«Խոսքը կամավոր անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի մասին է։<…>Նման ինստիտուտը պետք է մի կողմից ուղղված լինի կենսաթոշակային ապահովման լրացուցիչ ավելացմանը, մյուս կողմից՝ զարգացման ռեսուրս է»։

Անտոն Սիլուանով, ֆինանսների նախարարության ղեկավար և առաջին փոխվարչապետ (05.24.2018, SPIEF)

Սա փաստացի նշանակում է, որ կուտակային կենսաթոշակի ապասառեցումը, որը ձևավորվում է պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության վճարներից. չի լինի. IPC-ի ներդրումը ամբողջությամբ կվերացնի պարտադիր խնայողությունների համակարգը, ինչպես նաև հնարավորություն կտա լրացուցիչ միջոցներ ներգրավել տնտեսություն, որոնք կարող են օգտագործվել երկարաժամկետ ներդրումային ծրագրեր իրականացնելու համար։

Անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալ - ինչ է դա:

Գործող օրենսդրությունը սահմանում է, որ գործատուն վճարում է աշխատողների համար, որոնք ուղարկվում են նրանց կենսաթոշակային, սոցիալական և առողջապահական ապահովագրության: Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության հարկային օրենսգրքի 425-ը նախատեսում է պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության (OPI) վճարման դրույքաչափ՝ աշխատավարձի 22%-ի չափով, որից.

• 6% -ը համերաշխության սակագինն է (օգտագործվում է կենսաթոշակների ձևավորման համար, որի չափը 2019 թվականին կազմում է 5334,19 ռուբլի);
• 16% - անհատական ​​սակագին, որը հաշվի է առնում Ռուսաստանի կենսաթոշակային հիմնադրամը անհատական ​​անձնական հաշվի վրա ()՝ հաշվի առնելով ձևավորվող կենսաթոշակային իրավունքները.
  • ամբողջությամբ 16% միայն աշխատողի ձևավորման համար.
  • 10% ապահովագրության և 6% կենսաթոշակների համամասնությամբ։

IPC հայեցակարգը, որը համատեղ մշակվել է Ֆինանսների նախարարության և Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից, ենթադրում է, որ ընթացիկ ապահովագրական դրույքաչափերը կմնան 22% մակարդակի վրա, բայց կենսաթոշակային խնայողությունները դրանցից: այլևս չի ձևավորվի(սրա նման ). Փոխարենը լրացուցիչ կենսաթոշակային խնայողություններ ձևավորելու համար աշխատողից պահանջում են մուծում կատարել աշխատավարձի մի մասը (0%-ից մինչև 6%)..

Ի՞նչ է ապահովում անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի համակարգը:

IPC հայեցակարգն իր նախնական տարբերակում ապահովում է աշխատողի կողմից անկախ ընտրությունտոկոսադրույք իր աշխատավարձից, որը նա պատրաստ է օգտագործել իր կամավոր կենսաթոշակային խնայողությունները ձևավորելու համար։ Եթե ​​նա նման ընտրություն չկատարի, ապա առաջին տարում այդ դրույքաչափը կսահմանվի 0 տոկոս, որից հետո տարեկան կավելանա 1 տոկոսային կետով։ (այսինքն՝ հաջորդ տարի այն կկազմի 1%, հաջորդ տարի՝ 2%, և այդպես շարունակ, մինչև հասնի 6%)։

Անցումային շրջանում (քանի որ դա ենթադրվում է երկու տարի) քաղաքացին կկարողանա ընդհանրապես հրաժարվել ծրագրին մասնակցելուց, ինչպես նաև արդեն վճարված վերադարձի վճարները։ Ենթադրվում է նաև, որ ցանկացած պահի հնարավոր կլինի կասեցնել մուծումների վճարումը մինչև 5 տարի ժամկետով (ցանկության դեպքում այդ ժամկետը կարող է անընդհատ երկարացվել) և փոխել ձեր մուծումների տոկոսադրույքը։

Կենսաթոշակային կապիտալ հասկացությունը, ըստ նախնական տվյալների, կարող է նախատեսել հնարավորություն ժամանակից շուտ հանել կուտակված միջոցները- Քննարկվում է կենսաթոշակի անցնելուց հինգ տարի առաջ դրամական միջոցների 20%-ը, ինչպես նաև 100%-ը ցանկացած պահի, երբ ի հայտ են գալիս որոշակի հանգամանքներ (օրինակ՝ քաղաքացու կամ նրա հարազատների հետ առողջական խնդիրների դեպքում) ստանալու հնարավորությունը։

IPC հայեցակարգում չլուծված և վիճելի հարցեր

Բաց հարցեր կային, որոնց շուրջ նախարարությունները կոնսենսուսի չեկան.

Քաղաքացիներին IPC նախագծին միացնելու համակարգ.Դեռևս հստակ որոշում չկա, թե ինչ սկզբունքով է ռուսներին միացնելու համակարգին՝ ավտոմատ բաժանորդագրվելո՞ւ, թե՞ աշխատակցի գրավոր դիմումի միջոցով։ Այս խնդիրն ուղղակիորեն ազդում է ծրագրի մասնակիցների թվի վրա:

Պետության համար օպտիմալ տարբերակը, իհարկե, կլինի ավտոմատ բաժանորդագրման տարբերակը ընտրելը, սակայն այն ունի մի շարք էական թերություններ.

• Շատ ռուսների համար իրենց աշխատավարձի 6%-ը բավականին զգալի գումար է, որը նրանք չեն կարողանա վճարել հավելյալ վճարումների տեսքով։
• Շատ քաղաքացիներ նման պահումները կարող են ընկալել որպես նոր հարկ։
• Շատերը չեն վստահում նման նախագծերին, քանի որ Վերջին 15 տարիների ընթացքում կենսաթոշակային համակարգը բարեփոխվել է արդեն երրորդ անգամ, և սկզբունքորեն համանման կուտակային կենսաթոշակային համակարգը, որն ընդունվեց 2002 թվականին, հազիվ աշխատեց 10 տարի և Կառավարության կողմից սառեցվեց՝ տնտեսական ճգնաժամի պայմաններում բյուջեի դեֆիցիտի պատճառով։
1. Արդեն կուտակված միջոցների վերաբաշխում.Քանի որ IPC նախագիծն ամբողջությամբ կվերացնի գործող խնայողությունների համակարգը, անհրաժեշտ կլինի որոշել, թե ինչ անել գոյություն ունեցող կենսաթոշակային խնայողությունների հետ: Դիտարկվում է հետևյալ տարբերակը.
   • Եթե ​​խնայողությունները եղել են, ապա դրանք ավտոմատ կերպով կփոխանցվեն IPC համակարգին:
   • Եթե ​​միջոցները եղել են Կենսաթոշակային հիմնադրամում, ապա դրանք կփոխանցվեն կենսաթոշակային կետեր և կօգտագործվեն կենսաթոշակի ապահովագրական մաս կազմելու համար։
     

     Այս տարբերակով առաջարկվում է նախատեսել անցումային շրջան (2 տարի), որի ընթացքում քաղաքացին կկարողանա փոխանցել իր միջոցները՝ դրանով իսկ հաստատելով իր մասնակցությունը կենսաթոշակային կամավոր խնայողությունների ծրագրին (VPS):

2. Քաղաքացիներին խրախուսել մասնակցել IPC ծրագրին անձնական եկամտահարկի միջոցով.Այս հարցի վերաբերյալ մի քանի կարծիք կա.
   • Անհրաժեշտ է կազմակերպել պահում վճարված վճարների չափով, բայց ոչ ավելի, քան վաստակի 6%-ը:
   • Որոշակի եկամուտ ունեցող անձանց համար անձնական եկամտահարկի ամբողջական վերացում.
   • Եկամտահարկը 13-ից հասցնել 15%-ի, եթե քաղաքացին չի ցանկանում մուծումներ կատարել ԻՊԿ-ին, իսկ աշխատավարձի 10%-ը խնայողություններին հատկացնելու դեպքում իջեցնել այն մինչև 10%-ի։
3. Մեկ օպերատորի ստեղծում:Քանի որ Ռուսաստանի Կենսաթոշակային հիմնադրամը հրաժարվել է տնօրինել կամավոր վճարումներ IPC-ին, այդ գործառույթները կատարող կազմակերպության հարցը մնում է բաց: Անհրաժեշտ կլինի ստեղծել կենտրոնական ադմինիստրատոր, սակայն դրա պահպանման ծախսերը կհոգան իրենք՝ IPC ծրագրի մասնակիցները: Որպես հնարավոր տարբերակ դիտարկվում է նաև դաշնային հարկային ծառայությանը օպերատորի գործառույթների վերապահումը։

Ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներում (NPF) սառեցված քաղաքացիների խնայողությունները կարող են դառնալ առաջին ներդրումը անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի (IPC) համակարգին միանալու ժամանակ: Այս առաջարկը մասնագիտական ​​հանրության մասնակիցներին է արել Կենտրոնական բանկի ֆինանսական շուկայի ռազմավարական զարգացման վարչության տնօրեն Վլադիմիր Տամոժնիկովը։ IPC-ի հենց հայեցակարգը թույլ կտա բնակչությանը 10 տարում կուտակել 8 տրիլիոն ռուբլի, եթե դրան միանան բոլոր աշխատող քաղաքացիները, ասվում է Կենտրոնական բանկի շնորհանդեսում (հասանելի է «Իզվեստիա»-ից): Նրանց համար, ովքեր չեն համարձակվում խնայել ծերության համար, հնարավոր է ստեղծել մերձպետական ​​ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամ, նշել են ֆինանսների նախարարությունից։

Մինչև 2029 թվականը ռուսաստանցիները անհատական ​​կենսաթոշակային կապիտալի համակարգի միջոցով կկարողանան կուտակել 8 տրիլիոն ռուբլի կենսաթոշակային հիմնադրամներում, հաշվարկել է Կենտրոնական բանկը։ Բայց դրա համար աշխատող քաղաքացիների 100%-ը պետք է միանա IPC-ին։ Այդ ժամանակ NPF-ն և Կենսաթոշակային ֆոնդը (PFR) կկուտակեն ևս 3,6 տրիլիոն ռուբլի՝ ներառյալ ներկայումս սառեցված միջոցները։ Ռուսաստանի Բանկի ներկայացման մեջ նշվում է, որ Կենտրոնական բանկի հաշվարկները կատարվել են 2018 թվականի գներով (առանց կենսաթոշակային տարիքի հնարավոր բարձրացումը հաշվի առնելու։ - Իզվեստիա)։

NPF-ում սառեցված քաղաքացիների միջոցները կարող են դառնալ նախնական ներդրում, երբ բնակչությունն անցնի կուտակային կենսաթոշակի նոր տեսակի, նշել է Կենտրոնական բանկի վարչության տնօրեն Վլադիմիր Տամոժնիկովը: Այս առաջարկով նա դիմել է կենսաթոշակային շուկայի մասնակիցներին (իր ելույթի ձայնագրությունը «Իզվեստիա»-ի տրամադրության տակ է): Նա նշեց, որ այդ ժամանակ այդ գումարները կդառնան քաղաքացիների սեփականությունը և ժառանգություն կստանան։

Մենք դեռ առաջարկ ունենք, որ եթե արդեն դուրս ենք եկել կենսաթոշակային խնայողությունների հին համակարգից... Պարզապես արդեն փաստ է, որ համակարգը հինգ տարի սառեցված է, և սկզբունքորեն ոչ ոք չի նախատեսում այն ​​ապասառեցնել։ Եվ սա այն գումարն է, որը կուտակվել է մասնավոր պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության մեջ (պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրություն) քաղաքացիների հաշիվներին, որպեսզի այն դառնա առաջին ներդրումը նոր համակարգում»,- ասաց Վլադիմիր Տամոժնիկովը։

Ֆինանսների նախարարությունը ներկայումս ավարտում է IPK-ի վերաբերյալ օրինագիծը. կհայտնվի նոր սխեմա, որը կներգրավի բնակչությանը հայեցակարգին, «Իզվեստիա»-ին հայտնել են նախարարության մամուլի ծառայությունից: Դա հնարավորություն կտա համատեղել քաղաքացու ընդգրկումը և պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության (OPI) միջոցների փոխանցումը IPC-ին, ավելացրել են ֆինանսների նախարարությունը՝ անուղղակիորեն հաստատելով Վլադիմիր Տամոժնիկովի խոսքերը։ «Լուռ մարդկանց» խնայողությունների համար (քաղաքացիներ, ովքեր չեն խնայում կենսաթոշակի համար) քննարկվում է մերձպետական ​​NPF ստեղծելու գաղափարը։

IPC հայեցակարգը մշակվել է Ֆինանսների նախարարության և Կենտրոնական բանկի կողմից: Այն առաջին անգամ ներդրվել է 2016 թվականին՝ որպես փոխարինող կուտակային կենսաթոշակների, որոնք կասեցված են 2014 թվականից։ Այդ միջոցները պահվում են ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամում կամ VEB պետական ​​կառավարման ընկերությունում: IPC-ին մասնակցությունը կլինի կամավոր: Սկզբում համակարգը կառուցված էր ավտոմատ բաժանորդագրության սկզբունքով, սակայն կառավարության սոցիալական բլոկն ընդդիմացավ դրան։ Հետո առաջարկվեց ավտոգրանցման սկզբունքը (քաղաքացու խնդրանքով), սակայն շուկայի մասնակիցները մտավախություն ունեին, որ դա թույլ չի տա բավարար թվով մասնակիցների ներգրավել IPC-ին։ Այս տեսքով նոր համակարգը շատ չի տարբերվի գործող կորպորատիվ կենսաթոշակներից, և դրա ներդրման ազդեցությունը նվազագույնի կհասցվի, ասում է «Ապագա ֆինանսական խմբի» գլխավոր տնօրեն Մարինա Ռուդնևան։ Այնուամենայնիվ, IPC-ն տնտեսության մեջ երկարաժամկետ փողի աղբյուր կդառնա, հավելել է նա:

Անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին մուծումները կկատարվեն գործատուի կողմից: Հիմնական տարբերակում դրանք կաճի 0%-ից մինչև 6% տարեկան 1%-ով: Դիմումով քաղաքացին կարող է սահմանել վճարումների չափը ցանկացած մակարդակի վրա։ Նպաստը նախատեսում է եկամտային հարկի գանձման չափի նվազեցում IPC-ին կատարվող մուծումների չափով: Օրինակ, եթե անձը 10 հազար ռուբլու աշխատավարձի 6%-ը (այսինքն՝ 600 ռուբլի) փոխանցում է կենսաթոշակի, ապա անձնական եկամտահարկը 13% դրույքաչափով կգանձվի ոչ թե 10 հազար ռուբլու, այլ 9,4 հազար ռուբլու վրա։ . IPC-ին մասնակցությունը կարող է կասեցվել ցանկացած պահի. արձակուրդի առավելագույն ժամկետը կլինի հինգ տարի, դրանք կարող են ընդունվել անսահմանափակ քանակությամբ:

IPC համակարգը նախատեսված է փոխարինելու կուտակային կենսաթոշակները, սակայն փաստացի կամավոր կենսաթոշակային տրամադրումը կփոխարինվի, կարծում է NPF Safmar-ի գործադիր տնօրեն Եվգենի Յակուշևը: Դրա պատճառով էական ռիսկեր են առաջանում կորպորատիվ կենսաթոշակային ծրագրեր իրականացնող խոշոր ընկերությունների համար, հավելել է նա։

Ներկայումս Ռուսաստանում գործում է ապահովագրական կենսաթոշակային համակարգ, որը հիմնված է սերունդների համերաշխության սկզբունքի վրա։ Այսինքն՝ աշխատող քաղաքացիները վճարում են նախորդ սերնդի կենսաթոշակի համար՝ հույս ունենալով, որ հաջորդ սերունդները կֆինանսավորեն իրենց թոշակը։ Սակայն ժողովրդագրական փոփոխության պայմաններում սա ռիսկային մոտեցում է:

Հունիսի 14-ին կառավարությունը ներկայացրել է կենսաթոշակային համակարգի փոփոխության նախագիծը, ըստ որի՝ կանանց կենսաթոշակային տարիքը 55-ից կբարձրացվի 63, իսկ տղամարդկանց համար՝ 60-ից 65 տարեկան։ Աճը սպասվում է տարեկան վեց ամսով՝ սկսած 2019թ. Սա պետք է ավելացնի աշխատողների թիվը, հետևաբար կենսաթոշակային վճարների ծավալը։ Հետխորհրդային տարածքում կենսաթոշակային տարիքն արդեն բարձրացրել են բոլոր երկրները, բացի Ռուսաստանից և Ուզբեկստանից։ Պետդումայում այսօր քննարկվելու է կառավարության օրինագծի առաջին ընթերցումը։

Այնուամենայնիվ, դեռ վաղ է խոսել այն մասին, թե ինչպես է IPC հայեցակարգը տեղավորվելու կենսաթոշակային համակարգը փոխելու կառավարության առաջարկած տարբերակում, կարծում է նա։ Օ. NPF Սբերբանկի գլխավոր տնօրեն Ալեքսանդր Պրոկոպենկով. Դեռ հայտնի չէ, թե արդյոք նոր օրենքը նախատեսելու է պաշտոնապես սահմանված տարիքից շուտ թոշակի անցնելու հնարավորություն, պարզաբանեց նա։

IPC-ի գաղափարի քննարկումը սկսվել է դեռևս 2014-2015թթ.-ին, սակայն այդպես էլ չի ձևակերպվել օրինագծի մեջ: Կենսաթոշակային բարեփոխումների վերաբերյալ Ֆինանսների նախարարության առաջարկները ենթադրվում էին - IPC - արդեն 2017 թվականին: Հետագայում Կենտրոնական բանկը կանխատեսեց ., բայց իշխանությունները երբեք նախագիծը չներկայացրեցին Պետդումա:

Փաստաթուղթը մեկ ամսվա ընթացքում կհրապարակեն ֆինանսների նախարարությունը և Կենտրոնական բանկը, նոր ժամկետները հայտնել են լրատվամիջոցները, իրենց տեղեկություններով։ Ներկայումս գործատուն կենսաթոշակային հիմնադրամին վճարում է վճարումներ՝ աշխատավարձի 22 տոկոսի չափով։ Ֆինանսների նախարար Անտոն Սիլուանովհայտարարել է, որ աշխատավարձից տնտեսության մեջ հավելյալ ներդրումային ռեսուրսները կհամալրվեն ՀՆԱ-ի 1,5%-ով։ Սակայն դա, ամենայն հավանականությամբ, կարվի թոշակառուների վրա լրացուցիչ բեռի հաշվին։

IPC-ին անցումը չի ենթադրում 6% ֆինանսավորվող մասի փոխարինում, որը ներկայումս ներդրվում է NPF-ների և VEB-ի կողմից, աշխատակիցների կամավոր վճարումներով, այլ վճարումների վերաբաշխում: 22 տոկոս մուծումները կուղարկվեն բաշխման համակարգ և կդառնան կենսաթոշակի ապահովագրական մասը (ներկայումս միայն ապահովագրական մասն են կազմում կենսաթոշակային հիմնադրամում իրենց գումարները թողած «լուռերը»): Աշխատողին կառաջարկվի լրացուցիչ մուծել իր ստացած աշխատավարձից մինչև 6%-ի չափով կուտակային մաս։

Նախկինում իշխանությունները հայտարարել էին, որ պատրաստ են քաղաքացիներին հնարավորություն տալ հրաժարվել «թոշակի համար խնայողություններից» կամ ինքնուրույն սահմանել մուծումների ցանկալի տոկոսը։ Սակայն, թե օրենքը ինչ ձևաչափով կներկայացվի, մեծ հարց է՝ դեռ 2016թ.-ին ֆինանսների նախարարությունը ցանկանում էր ստիպել բոլոր հարկ վճարողներին միանալ IPC-ին. խնայելով իր աշխատավարձի 6%-ը։

Ներկայիս տարբերակում IPC-ն լրացուցիչ բեռ կդառնա հարկ վճարողների համար, ասում է Otkritie Broker-ի վերլուծաբանը։ Թիմուր Նիգմատուլին.

«Մուծումները փաստացի կվճարվեն ի լրումն կենսաթոշակային ֆոնդի ապահովագրական վճարների կանոնավոր դրույքաչափի, դրանք կկատարվեն անձամբ աշխատողի կողմից, տարեկան 1 տոկոսային կետով մուծումը կավելանա 0-ից մինչև 6%, բայց կարող է չեղարկվել մինչև ս.թ. աշխատակցի խնդրանքը: Արդյունքում IPC-ն ոչ էլ «Սա ոչ այլ ինչ է, քան ֆինանսական անգրագիտության հարկ: Ակնհայտ է, որ նման մուծումներ կվճարեն հիմնականում այն ​​քաղաքացիները, ովքեր տեղյակ չեն նման բարեփոխման մասին և չեն վերահսկում իրենց վճարումները. Պետությանը, այնուամենայնիվ, պետք է խոստովանել, որ նորամուծությունը հետագայում արդյունավետորեն կբարձրացնի միջին կենսաթոշակի չափը»,- ասաց վերլուծաբանը։

Գոյություն ունեցող կուտակային մասի գաղափարը, որը ժամանակին քարոզվում էր ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամ տեղափոխելու համար, ապագա կենսաթոշակների բարձրացումն է նաև։ Բայց պետության թելադրանքով ռուսների փողերը «սառեցվել» են 2014 թվականից, երբ ռուսների աշխատավարձերի 6%-ի չափով պահումներ են հատկացվել կենսաթոշակառուներին տրվող վճարումներին։ Որոշում է կայացվել երկարաձգել միջոցառումը մինչև 2020 թվականը, ինչը երեք տարի հետո կբերի

IPC-ի շրջանակներում փոխանցված գումարը լինելու է հենց քաղաքացու սեփականությունը՝ բանկային ավանդի նման: Բայց նախագծի բացակայության դեպքում դժվար է ասել, թե արդյոք պետությունը, IPC-ին անցնելուց հետո, կկարողանա որոշումներ կայացնել ռուսների փողերի վերաբերյալ, որոնք նման են կենսաթոշակների կուտակային մասի «սառեցմանը», ավելացնում է Նիգմատուլինը։

«Տեսականորեն դա հնարավոր է ոչ թե խնայողությունների, այլ տարեկան ստացված վճարների մասով, օրինակ՝ կարող են ստիպել նրանց փակել կենսաթոշակային ֆոնդի դեֆիցիտը, դա կարող է նույնիսկ չպահանջել նոր օրենքի ընդունում»,- ասում է նա։ .

Շուկայի մասնակիցների կարծիքով, IPC-ն կօգնի հավասարակշռել կենսաթոշակային համակարգը։ Ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների ասոցիացիայի (ANPF) հաշվարկների համաձայն՝ ապահովագրական կենսաթոշակային վճարների դեֆիցիտը 2017 թվականին գնահատվում է 34%, իսկ դրա կրճատումը հնարավոր է ապահովագրավճարի դրույքաչափի ներկայիս 22%-ից մինչև առնվազն 34%: Աշխատավարձերի բարձրացման մասին նախագահի հանձնարարականը կատարելու դեպքում էլ ավելի բարձր սակագին կպահանջվի։ IPC-ի ներդրումը խնդիրը կլուծի միայն բնակչության առավելագույն ծածկույթի դեպքում, բայց ոչ պակաս, քան առնվազն 50 հազար ռուբլի հարկվող եկամուտ ունեցող աշխատողների 25%-ը, նշում է դաշինքը։ Նրանք կողմ են սակագինը 6%-ից բարձր բարձրացնելուն։

IPC-ի գրավչության պայմանները. միջոցների սեփականություն, կենսաթոշակային ֆոնդերի իրավահաջորդություն՝ մասնակցի մահվան դեպքում մինչև նրա կենսաթոշակը նշանակելը և բուն կենսաթոշակը, միջոցների վաղաժամ ստացում լուրջ հիվանդության, վնասվածքի կամ ոչնչացման դեպքում: գույք, երաշխավորված ներդրումային եկամուտ, ծրագրին մասնակցությունը կասեցնելու հնարավորություն։

Նոր համակարգի անցումը չի կարող անմիջապես ծածկել Կենսաթոշակային ֆոնդի դեֆիցիտը, ասում է Ռուսաստանի տնտեսական համալսարանի մարդկային ռեսուրսների կառավարման ամբիոնի դոցենտը։ Գ.Վ.Պլեխանովա Լյուդմիլա Իվանովա-Շվեց, այն գոյություն կունենա բավականին երկար ժամանակ։

«IPC-ին անցումը կհանգեցնի նրան, որ պետությունը կվճարի միայն պարտադիր մասը, և դա տեղի չի ունենա անմիջապես, այլ քանի որ նման համակարգին անցածները հասնում են կենսաթոշակային տարիքի, ինչը ամենայն հավանականությամբ կբերի ավելի մեծ տարբերակման. կենսաթոշակային վճարումների վերաբերյալ, քանի որ քաղաքացիները շատ տարբեր կերպ կարձագանքեն IPC-ին անցմանը. ոմանք կփորձեն ավելի շատ վաստակել, կամ նրանց եկամուտը թույլ կտա ավելի շատ խնայել, համապատասխանաբար, նրանց կենսաթոշակը կարող է ավելի մեծ լինել, իսկ ոմանք դեռ կմնան ստվերում: կամ իսկապես չեն հավատա նոր համակարգին և կստանա «Լինելու է միայն նվազագույնը: Բայց այս սխեմայի ամենավտանգավորն այն է, որ ցածր աշխատավարձով աշխատող քաղաքացիները չեն կարողանա խնայել արժանապատիվ կենսաթոշակի համար», - ասաց նա:

Կենսաթոշակների ձևավորման հարցում պետության նկատմամբ վստահության ցածր մակարդակը (այստեղ հարկ է հիշել ոչ միայն «սառեցումը», այլև ճգնաժամային տարիներին երկրորդ ինդեքսավորման մերժումը, աշխատող թոշակառուների կենսաթոշակների աճի կասեցումը) կստիպի. աշխատողները մտածել կամավոր խնայողությունների նպատակահարմարության մասին: Իշխանություններն արդեն խրախուսում են, օրինակ՝ լուծում կա կուտակային մասն ազատել անձնական եկամտահարկից։ Գաղափարը շուկայի մասնակիցների կողմից առաջ է քաշվել 2017 թվականին, և կարգավորող մարմինը աջակցել է դրան։ Այնուամենայնիվ, կան ռիսկեր, որ ռուսները, հնարավորության դեպքում, կգնան 5 տարվա արձակուրդ՝ վճարումներ կատարելու կամ 0 տոկոս վճարումներ սահմանելու համար։ ANPF-ն նշում է, որ եկամտահարկի արտոնությունները էական գործոն են միայն բարձր վարձատրվող աշխատողների համար, և զգալի մասով իրական եկամուտների նվազումը զգալիորեն կգերազանցի պետական ​​աջակցության ազդեցությունը։

Ցածր եկամուտ ունեցող ռուսաստանցիների մեծամասնությունը պարզապես հնարավորություն չունի երկարաժամկետ կտրվածքով խնայել իրենց աշխատավարձի զգալի մասը թոշակի անցնելու համար, ասում է RANEPA-ի սոցիալական վերլուծության և կանխատեսման ինստիտուտի փոխտնօրենը: Յուրի Գորլին. Այժմ ռուսաստանցիների մոտ 70%-ը միջինից ցածր աշխատավարձ է ստանում, նշում է նա։

«Եթե 40 հազար ռուբլի աշխատավարձով մարդն ունի ընտանիք և երեխաներ, ապա ընտանիքի մեկ շնչին բաժին ընկնող եկամուտն ավելի ցածր է, և ավելի շատ հրամայական ծախսեր կան, ինչը հաստատում է ռուսների համեմատաբար փոքր խնայողությունները։ Միևնույն ժամանակ. Որպեսզի կուտակային կենսաթոշակը նշանակալի լինի, պետք է խոսել ոչ մի քանի տասնյակ և նույնիսկ հարյուր հազարավոր ռուբլու կուտակման մասին: Երկրորդ կետը, որը կասկածի տեղիք է տալիս, ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների ենթակառուցվածքն է: Նախորդ տարիներին ֆոնդերը ցույց չեն տվել. իրենք լինեն հաստատություն, որն ունակ է ապահովել գոնե գնաճին համարժեք եկամտաբերություն Մի շարք պատճառներով ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների շահութաբերությունը մեկուկես անգամ ցածր է եղել գնաճից. վճարել մուծումներ, բայց դա կնվազեցնի նրանց առանց այն էլ անկում ապրող եկամուտները և բացասաբար կանդրադառնա տնտեսության վրա, քանի որ արդյունավետ պահանջարկը կնվազի»,- ասաց նա։

Հարկային արտոնությունները, ըստ նրա, մի քանի տասներորդ տոկոսով կբարձրացնեն ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամների շահութաբերությունը, սակայն կորցրած եկամուտը կստանան այն սուբյեկտները, որոնք անձնական եկամտահարկի կառավարիչներ են։ Բացի այդ, եկամտահարկի արտոնությունները կրկին կտրամադրվեն բարձր եկամուտ ունեցող ռուսներին. նրանք են, ում կարող է հետաքրքրել IPC-ն, ինչը թույլ կտա հարթ հարկի սանդղակը իրականում ռեգրեսիվ դարձնել:

Քանի որ շատ աշխատողների համար հավելյալ վճարումներ կատարելու անհրաժեշտությունը կարող է բողոք առաջացնել, IPC համակարգը, ամենայն հավանականությամբ, կդառնա պարտադիր, ասում է Լյուդմիլա Իվանովա-Շվեցը. «Ամենայն հավանականությամբ, ճնշման լծակները կարող են փոխանցվել գործատուներին, այսինքն. սխեմա, որում ձեռնտու կլիներ գործատուին, որպեսզի նրա աշխատակիցները ներառվեն այս համակարգում»։

Նա հավելում է, որ կենսաթոշակների հարցում բնակչությանն իրազեկումը բավարար չէ, կենսաթոշակային համակարգի կայունություն է պետք, ինչի մասին այս պահին ասել չի կարելի։

«Վերջին 13 տարիների ընթացքում կենսաթոշակային համակարգի այնքան բարեփոխումներ են իրականացվել, որ քաղաքացիները դադարել են վստահել պետությանը, սակայն բարձր գնաճի և ցածր եկամուտների պատճառով նրանք հնարավորություն չունեն և իմաստ չեն տեսնում կենսաթոշակային խնայողությունների մասին հոգալու։ Պետությունը պետք է հանդես գա որպես կայունության երաշխավոր»,- նշում է փորձագետը։